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miércoles, 21 de mayo de 2008

Se busca banco por q este no me busca a mi!

Después de ahorrar por mucho tiempo hace unos años pude reunir la prima necesaria para comprar casa. Me resulto muy difícil por que en esa época trabajaba para un Sportsbook y los bancos no me aprobaban el préstamo a pesar de cumplir con todos los requisitos por que decían que trabajaba para una industria inestable e ilegal.

Después de mucho buscar y pulsearla conseguí convencer a una chavala que trabajaba en el extinto banco banex (HSBC) de que me aprobaran el préstamo, fue un calvario por que obviamente tuve que ocultar la naturaleza de mi trabajo y armarla para que pareciera que trabajaba ahí pero no directamente, la chavala ayudo en el complot (x la comisión) y puede comprar la casa.

En un principio no cabía de la felicidad pero al pasar de los meses empecé a notar que cada mensualidad era cada vez mas alta... en un periodo de un año termine pagando $200 mas x mes de lo que inicialmente pagaba, de un 8.5% pase a 11.25% de intereses!!!.

Al tiempo los intereses empezaron a bajar drasticamente en el mercado pero no fue hasta que me fui al banco y pegue el grito me hicieron un reajuste y me dejaron los interese al 8.75% fijo por cinco años... [es obvio que cuando ese periodo de gracia acabe me van a desangrar lo mas rápido posible para recuperar el tiempo perdido].

Hoy fui al BCR para que me dieran una cotización del préstamo, ando buscando opciones para pasarme de banco y buscar mejores condiciones antes que el HSBC logre poner sus garras sobre mi... En el BCR resulta que para que me den un préstamo en dolares primero debo ganar en esa moneda y segundo el salario mínimo debe de ser de $3.500 Mensuales!!!!!! Como le dije a la chavala; di buena nota, acaban de eliminar al 95% de la población, inlcuyendome! Osea si quiero un prestamo por $2.000 x ejemplo debo ganar $3.500... nadie dice que estan tratando de espantarnos.

Ahora en la noche me entere por las noticias que el Banco Central giro ordenes de no prestar en dolares, de desalentar al mercado, de hecho subieron en dos puntos porcentuales los intereses, todo esto para detener a la gente.

No deseo entrar en temas de economía, no se cuales serán las razones de los bancos para tomar estas políticas... serán buenas? di supongo... si es que se preocupan por el público, pero con esta posición sencillamente en mi caso me cortaron las alas, estoy a disposición de lo que el HSBC quiera hacer conmigo. Es un juego en donde el que tiene el dinero manda y la persona promedio que esta buscando una solución de vivienda o sencillamente mejores condiciones para su préstamo encontrara Todas las puertas cerradas!

Otro ejemplo, cotice con el BAC el préstamo, una semana me dieron un 7.5% de intereses por un préstamo en dolares, a los quince días me buscan y me dicen que es 8% con 5 años tasa fija y una semana después me dicen que es un 8.5% de intereses y tasa fija por 3 años. En un periodo de tres semanas me cambiaron las condiciones sin consultarme, sin avisarme, sin razones aparentes, yo estaba a punto de firmar los papeles pero cuando me di cuenta de esto les reclame y les dije que me tenían confundido, que a lo mejor era un error y me orientaran, a lo que me respondieron textualmente "Las condiciones las modificamos el día de hoy, esperamos sus instrucciones"... di si buena nota, ni un buenos días... les dije que no por razones obvias y ni me respondieron.

Estamos en un juego en donde los banca dispone en su propio interés y si ud no esta de acuerdo di siga alquilando y no joda.... Buena nota...!


24 comentarios:

H3dicho dijo...

Bancos latinos...

En otras culturas tienen mejor vocacion de servicio al cliente....

MSB dijo...

por experiencia propia le digo en el BAC son unos cerdos!!!

Terox dijo...

Me imagino que el Central lo que está tratando es de evitar una burbuja, o sea, que mucha gente se endeude en $, y luego, cuando suba, no pueda pagar.

El cambio en la tasa es lógico, puede cambiar de un día para otro, de acuerdo a las condiciones del mercado. Hay que leer la letra menuda a ver si una vez firmado te la pueden cambiar, y en qué condiciones.

La verdadera cagada es que el sector bancario aquí es un OLIGOPOLIO, entre todos mantienen el status quo, y se comen el gran margen de intermediación (la diferencia entre las tasas que PAGAN y las que COBRAN). Es un negociazo.

Y no hay opciones. Las garroteras son peores...

La otra mierda de los préstamos son los costos ocultos: gastos legales, avalúos, comisiones, etc. No sólo las tasas cuentan...

Amorexia dijo...

Men, como consejo, no tenga miedo de cambiarse a colones, pero hagalo ya antes de que vuelva a subir, haga el prestamo con el BNCR o el BCR por mas engorroso que sea el trámite, y recuerde que usted es un peón mas como los otros en el juego financiero, y solo gracias a la banca estatal es que podemos estar mejor que en otros lados con mejor SC pero políticas mas rudas en lo financiero.

Vampi-Oso dijo...

Mae esa vara de que no le presten a uno por el lugar donde trabaja si es una mierda, hace como dos años quería sacar un prestamo de un millon para ayudarle a mi tata con una situación que estaba pasando y ningun banco me quizo prestar por que trabajaba en un casino con el cuento de el trabajo en los casinos es muy inestable, a pesar de que mi orden salarial decia que ya tenía dos años trabajando con la empresa.

El Cantinero dijo...

que madre mae, y yo que quiero hacer mi choza dentro de dos annos!!! al chile ahora a como van los prestamos no se sabe ni picha

andrés dijo...

H3 dicho, MSB... se ha perdido la necesidad del cliente, nos tratan como arrimados!

Terox, negociazo y medio y no creo que vayan a soltar la bolita! Estan trabajando en su beneficio y luego ves la campaña del BCR x ejemplo "xq todos ocupan una mano" o algo asi... una mano pa vaciarte el bolsillo!!!

Cada mes de $400 que pago de prestamo, $60 son capital y $340 la fiesta del banco...

Amorexia, lo he pensado... no creas, mas ahora q en cierta forma las bandas digamos q establizan mas la moneda. Y si semos pueblo, peones... pero a veces el rey deberia soltar un poco el latigo xq si las politicas siguen este mismo rumbo llegara el momento en el q sea un privilegio acceder a cualquier tipo de prestamo...

Vampi, xactamente men, para ese entonces yo tenia 4 años de trabajar en la empresa y sencillamente no les dio la gana, te ven cara de mafioso o no se que pero trabajar en este medio te cierra muchas puertas....

andrés dijo...

Cantinero, asi es men, la cosa se pone dura. Si ya teens lote es mas facil xq lo hipotecas pero si no es asi mejor empiece a ver opciones desde ya y a guardar harina pa la prima :S...

El Crucificado dijo...

La situación financiera en el pais no es la mejor, esta muy inestable y no solo aqui, en todo el mundo.

El asunto de las tasas en dólares es que estas deben estar equiparadas con el mercado internacional para que no se dé la entrada de capitales especulativos, a veces estas tasas están indexadas a la tasa Libor(es una forma de equiparla con el mercado), más los costos de operación, más la utilidid. Principalmente por las variaciones que se dan en los factores anteriorres es que se dan las modificaciones las tasas que se cobran en los préstamos en dólares, estas variaciones se pueden dar en cualquier momento. De ahí la importancia de tener el ingreso en la moneda del préstamo.

Por otro lado la mayoria de las tasas en colones estan indexadas a la Tasa Básica Pasiva(TBP), que es el promedio de las captaciones a 6 meses plazo de los principales captadores del mercado, más el Banco Central, más el Gobierno.

Lo quiere decir que esa tasa a la que estan indexados los préstamos,más los factores que mencioné antes (esa es la TASA ACTIVA, la se cobra por los préstamos) esta más ajustada a la realiadad de los costarricenses que la tasa en dólares(a menos que se gane en dólares).

Finalmente, la desistimulación de los préstamos en dólares no es un asunto reciente ya lleva varios meses, y creo principalmente, que se debe a la previsión del banco central de un aumento de la inflación. Esto por que cada dólar que sale a la calle necesita transformarse(tipo de cambio) en colones, y más dinero en la economía da como resultado inflación por demanda.

Saludos.

El Crucificado

aquiles dijo...

Los numeros no son antojadizos! Para los creditos en colones usan la TBP, para crèditos en dòlares usan la Prime o la Libor... ninguna de esas tasas son manipuladas por las entidades bancarias! Lo que ellos hacen es ponerle o quitarle al techo y piso de la tasa... por lo que si usted pide en dolares, lo que le ofrecen posiblemente sea Prime +2%, en colones TBP+5% o por el estilo....

Ahora bien.... si usted tenía un crédito de $100.000 dólares y gana en colones (si gana en colones su economía es básicamente colonizada) significa que hace un par de semanas para cancelar su deuda al banco tenía que comprar dólares con sus colones... para comprar $100.000 necesitaba 48 millones de pesos (numeros cerrados), pero hoy.... dos semanas después necesitaría 52 millones de pesos para pagarle al banco... piense a futuro... a 20 años por ejemplo... va a necesitar como 300 millones de colones para pagar los 100.000 (siendo optimista) por eso desestimulan el endeudamiento en dólares cuando el dólar va en subida y no parece bajar, hasta que dejemos de depender del petróleo que NO TENEMOS.....

En cuanto a que los primeros años paga mucho más interés que principal... es lógico! eso se revierte y depende del plazo!
Si quiere saber de cuanto es su cuota mensual abra excel ( o aún mejor, Open Office Calc)... y digite en una celda =pmt([interés mensual],[plazo en meses], [deuda])
y le da enter..
[interés mensual]= si le dicen que le financian a un 8%, divida 0.08 / 12
[plazo en meses]=Si le prestan a 20 años, multiplique 20*12
[deuda]=El monto que debe, en la moneda que lo debe.
Ejemplo: =PMT(0.08/12;20*12;100000)
le va a devolver -$836.44 Que es su cuota mensual! (más seguros)

¿Quiere saber cuanto de esa cuota son intereses y cuanto abono, cada mes del prestamo? Cuanto se le encoje la deuda si abona.... que se yo... $100 dólares al principal?
Eso pequeño Adam es otra historia! Si alguien está interesado me avisa...

En todo caso las tasas no son antojadizas... el interés vs. el abono tampoco! Si no quiere sufrir, ahorre $800 mensuales y construya su casa en 20 años.

Si usted gana en colones NO se endeude en dólares aunque su banco se lo permita!

Normalmente los bancos en todo el mundo no permiten más de un 30% de endeudamiento sobre el ingreso mensual... el 30% de $3.500 son $700. Con $700 aspira como máxio a un crédito de $80.000 (mas seguros) a 20 años... Que casa puede comprar un profesional de $3.500 al mes con $80.000.
Si su salario es de... digamos... $1000 mensuales, el 30% es $300 (máximo endeudamiento permitido, asumiendo que le quede $ para comer), con $300 aspira a un crédito de más o menos $32.000. Si encuentra una casa de $32.000 me avisa!

maureen dijo...

uyy que mal andrecito, espero que se te resuelva el lio
yo la verdad de finanzas no se nada con costo se algo, de algo que se llama CEVAL, que no me preguntes que significa xq no se jajajaj

yo soy una maquina productora y consumidoras de billetes en serie
cualquier dia de estos termino en bancarrota o en silla quebrada dependiendo

cuidate y mucha suerte

maureen dijo...

uhmmmm hay otra opcion casate con una vieja multimillonaria
te puedo presentar a las abuelas de varias amigas, viudas con platita y ganas de un buen bistec (ehhh perdon digo, persona sincera de buenos sentimientos)

jajaaj (sorry, pero se me quedo en la puntita de la lengua, y estos dedos son unos traicioneros jajaj)

andrés dijo...

Crucificado, vos sos el gerente del banco!?? De ser asi neceisto patas men jejeje

Oye no pues que catedra has dado, manejas muy bien el tema. En mi caso mi prestamos es en dolares, esta sujeto al libor y 5 pts sobre este (creo es asi) y con revisiones cada 3 meses lo cual hizo que hace un año y medio mas o menos se disparara mi mensualidad y pagara como $200 extra x mes... en mi caso genero dolares pero supongo que para una persona q gane en colones si esto le llegara a pasar se veria en una situacion bastante incomoda.

En todo caso este momento no es bueno para tomar prestamos, estan apretando clavijas!

Aquiles, que excelente entre vos y el crucificado he hallado una asesoria que en ningun banco me han dado o me daran de gratis! Muchas gracias.

me alegra escuchar que conforme pase el tiempo estare pagando mas principal q intereses... Voy a intentar hacer la formula en excel... con panico por q desde ya temo que no me va a salir jejeje.

Mi deuda es en $ y yo genero $. Mi plan ahora es encontrar una mejor oferta que la del HSBC, que lo veo duro, antes q se acabe mi periodo de gracia de interes fijo, hacer un abono significativo al prestamos para no tener que pedir tanto al sig banco pero a como esta la cosa ahora no creo que vaya a tener suerte encontrando ofertas.

Mau, a lo que lei en el post tuyo deberias empezar a ahorrar pa reponer esa serie de aparatos q se suicidaron en tu casa jejejeje... se te puso fea la cosa! Peor que a mi...

Ahora di una doñita de buena billetera... eh sentimientos pues siempre y cuando me pague las deudas, digo una relacion basada en amor podria funcionar jejejeje... hasta puede q salga pa ponerte cocina nueva!

SarksTico dijo...

uy temas bancarios.. económicos.. q pereza.. q mierda q la plata sea tan necesaria!!!!!!!!

en todo caso y aún con las dificultades, confio más en el estado.. o bueno, en la solución q te dio mau!!

tuanis!

Srta.X dijo...

Aca pasa igual. Que desastre. Acordás una cosa y te la cambian sin permiso. Yo no confio en los bancos, ni hablar que aca tuvimos el famoso "corralito" en donde mucha gente perdió los ahorros de toda su vida. Lo triste es que si ves la tv te ofrecen prestamos a sola firma con minimos requisitos!!! pero cuando vas al banco y preguntás, te saltan con una serie de requisitos, entre ellos un sueldo excesivo, que son imposibles de cumplir!. Besos

Capitán Melcocha dijo...

que verguenza, de verdad, que se le trate así al cliente. ellos ponen condiciones inalcanzables, en busca del mayor beneficio. es lógico, en el juego del dinero siempre gana el que chupe más a el que está necesitado.

la compra de casa en costa rica se ha vuelto una opción casi risible y utópica

Roy Jiménez Oreamuno dijo...

Si usted gana en $ endéudese en $, sin gana en colones haga préstamos en colones.

Yo no sé en qué moneda ganas, pero si ganas en colones y te endeudas en dólares con lo cual es jugársela como gato panza arriba.

Si no tienes salarios en dólares NO busque endeudarse en esa moneda.

Lo que podes hacer es trasladar el préstamo a colones, algo que si puedes hacer, para que se te equilibre el préstamo.

Te aconsejo que lo hagas pronto, esas tasas de interés de préstamos tan bajas son insostenibles al mediano plazo, lo que quiere decir es que es de fijo que van a aumentar.

Usted puede hacer que el banco le compre la deuda y la traslade a colones, así que haga el propósito y lo hace rápido.

Ahora lo que se puede venir es una micro burbuja inmobiliaria en el país.

Los bancos han sido imprudentes en tanto préstamo, ya que la inflación es un fenómeno netamente monetario, y eso presiona que la inflación aumente.

Además los bancos y los analistas, saben que los intereses en préstamos en algún momento van aumentar, y eso no se lo dicen al cliente.

Yo creo que las tasas en colones se van a equilibrar por lo menos en un 15%, con lo cual los que tienen prestamos en colones, se verán impactados de una manera negativa en su capacidad de pago.

Vamos a ver como reacciona el mercado, y acuérdese, ganas en colones o en $, así sabrás en que moneda debes tener tus deudas.
Saludos

aquiles dijo...

Compa: Publiqué un POST sobre créditos bancarios en aquiles.ticoblogger.com por cualquier cosa....

andrés dijo...

Sarks, al chile creo q es mas facil conseguirme una señorita de 70, 80 años con ganas de compartir su amor y dinero jeje

Srta X, recuerdo eso cuando dejaron a la gente sin su dinero y cerraron el acceso a las cuentas, nadie podia sacar la palta del banco y no tenian con que comer... Disculpa la palabra pero que situacion mas hijueputa!

Aca te ofrecen prestamos los almacenes solo con tu identificación, sin prima, empezas a pagra un año después... como diria un amigo "Mas miedo te tengo!!!!"

Melco, asi men y te lo dicen en la cara sin ermordimiento, los mismos empelados del banco que deben ser tan muertos de hambre como uno te salen con prepotencia casi felices al decirte "lo siento, no califica" o "si califica (venga pa cogermelo!)... estamos mal men. COmo dije en el post "alquile y jodase".

Roy como vas! Men yo genero $ y la deuda la tengo en $, se que a largo palzo podria beneficiarme pasar el prestamo a ¢ pero ahorita no es el momento. Aca la cosa es antes q se acabe mi periodo de gracia de interes fijo tengo q buscar mejores horizontes por q me van a desangrar!!!... Y 15%... :{ fea la cosa!!

Aquiles, ya le llego, en todas men!

El Crucificado dijo...

Ojalá fuera el Gerente pero aun no, ja ja ja.

Bueno para seguir aportandole a la plática quisiera recordar algunos puntos.

1. Como usted genera dólares podría optar por un préstamo en colones y de esa forma realizar algo se llama "Corretaje de Divisas", siempre y cuando la tendencia de apreciación del dólar se mantenga, esto por que por cada dólar usted estaría pagando más colones, asea más amortización.

2. Sin embargo, esa ganancia obtenida de la apreciación del dólar debe compararse sobre la ganancia de tener una tasa en dólares para saber si realmente le va a dar ganancias reales.

3. La tendencia del tipo de cambio es incierta hasta hoy, como vemos el sistema de flotacion administrada no ha podido funcionar correctamente, esto principalmente(diria yo) por que el mercado costarricense es muy pequeño y los actores muy poderosos, lo quiere decir que el tipo de cambio no se va orientar según el mercado sino según unos cuantos actores poderosos.

4. También, según las últimas estimaciones del Citi la conyuntura cambiaria actual es estacional, y pronto se revertirá la tendencia apreciativa, incluso habia dicho que el tipo de cambio alcanzaría los 450 colones por dólar a fin de año.

5. Los bancos deben tener mucho cuidadado con el otorgamiento de crédito, la crisis actual en EEUU fue precisamente por la "Créditos Suprime" o crédito de alto riesgo, y de esa crisis no ha podido salir, aun en Costa Rica sufrimos sus efectos, disminuciones de las exportaciones.

6. Por otro lado el otorgamiento de crédito desmesurado es un problema que nos afecta directamente a todos, puesto que causa inflación, gran parte de la inflación actual es culpa del otorgamiento indiscriminado de "Tarjetas de Crédito", el crédito sin respaldo engranda la economía de una forma artificial(ficticia) y no de la forma orgánica como debería ser.

En fin, la situación es muy inestable en los mercados financieros locales e internacionales por ahora, lo que yo recomendaría es ver la mayor cantidad de opciones y realizar cambios al final del año cuando se espera se estabilice un poco más la situación en EEUU.

Saludos.

El Crucificado.

Pri dijo...

Como recomendación en serio lo mejor que puede hacer es pasar el crédito a colones, pese a la subida de la tasa de interes en colones de la semana pasada no se ven por el momento posibilidades de que esta suba ni mucho menos de que llegue a los 15.5 que estaba hace dos años. El prestamo en $ sobre todo para los bancos privados es un negocio cerrado en donde los unicos que ganan son ellos, los bancos estatales pues no quieren prestar en esta moneda, así que entre muchas otras razones, lo mejor es tratar de colonizar el crédito y ojala negociar una tasa fija

andrés dijo...

Pri, voy a darme la vuelta al banco a ver como estan los números... y si me dan tasa fija me les tiro encima de una vez jejeje

Gracias por el consejo

Mujer de Maiz dijo...

Me awebas.com
Se confirma aquello de que los bancos le dan prestamos a quienes menos los necesitan. Obvio que necesitan una garantia de pago y liquidez, pero poner que como minimo hay que ganar $3500...sias tonto. Voy entre las excluidas porque no me gano ni la quinta parte de eso.

Yo que queria pulsiarla a ver si compro mi casita...tendre que esperar un buen tiempo me parece.

Jenny dijo...

Hola mi esposo y yo pretendiamos obtener un prestamo para vivienda, pero después de sacar cuentas nos enteramos de que los prestamos que nos ofrecian los bancos nacionales nos iban a hacer pagar alrededor del 400% del monto del prestamo, la conclusion que obtuvimos con esto que en este país se te castiga ser de clase media(o que tengas algun tipo de estudio)ya que te ponen intereses altísimos, y se premia la pobreza ya que uno puede ver como el estado le ragala casas y pensiones a gente que nunca quiso estudiar ni nunca se esforzo por nada, es mas hasta le da pension a las madres adolescentes, pensiones a viejitos que nunca contribuyeron o que tienen hijos con plata pero prefieren dejarle al estado el cuidado de estos, en cambio a las personas que se intentan superar estudiando o trabajendo duro se les castiga por todo lado: interes altisimos en prestamos, doble pago de educacion, impuestos por todo lado.
Yo estoy de acuerdo en dar oportunidades a la gente, mas no en la alcahueteria, como es posible qie se le de casa hasta a tres generaciones de una familia!